我把「退休」改叫「養老」：一份理財目標筆記

為什麼談「養老」而不是「退休」

現在的工作世界越來越多元，要找到一份「一輩子穩定的工作」已經不太可能。
反過來說，能把自己喜歡或擅長的事情轉成收入的機會反而更多。只是，只靠單一工作，要同時支撐生活開銷、儲蓄、退休金、家庭支出，真的越來越難。

所以我覺得「退休」這個詞已經越來越不準確。
對我來說，65 歲以後的人生不是終點，而是進入「養老期」──
這階段可能還會工作，只是月收入不一定夠支撐生活，必須靠過去累積的資本補上差額。
如果身體健康、還想動腦，那就繼續用自己的方式活得有價值。

2025 年台灣的關鍵數據

這幾年陸續更新的官方資料裡，我整理出幾個我自己認為比較重要的基準值：

• 法定退休年齡：65 歲（自 2026 年起，勞保老年年金請領年齡全面統一為 65 歲）
• 平均壽命：80.77 歲（男 77.42、女 84.30）
• 推估養老期：65～85 歲，共 20 年
• 薪資現況（2025/09）：
  • 經常性薪資中位數：38,632 元／月
  • 平均經常性薪資：48,110 元／月
  • 平均總薪資（含獎金）：57,452 元／月
  • 近七成受雇者薪資低於平均數

看到這些數字，大概就能理解為什麼我認為「副業會越來越常態」。

我給自己的設定參數

1. 養老期：65～85 歲（20 年）
2. 養老定義：收入不穩定或不足，靠「過去的資本」補足生活費
3. 財富累積期：30～65 歲，共 35 年（30 歲前都算在投資自己）
4. 基本開銷估算：
   • 生活費：2 萬／月（衛福部「111年老人狀況調查」結果顯示，65歲以上高齡者每人每月平均生活費約16,793元）
   • 醫療與照護：1 萬／月
   • 合計：3 萬／月 × 12 × 20 年 = 720 萬
5. 安全緩衝：設定目標資產 1,000 萬（2025 幣值）
6. 通膨假設：年 3%，35 年後相當於 2.814～2.898 倍
   → 1,000 萬現值 ≈ 2,814～2,898 萬未來值
7. 投資報酬率：年 5%（月利率約 0.4167%）
   用年金終值公式反推，每月需投入：

   1 FV = P × ((1+r)^n - 1) / r
   2 P = FV × r / ((1+r)^n - 1)
   

   代入 FV = 2,814～2,898 萬，r = 0.004167，n = 420
   → 每月需存約 2.4～2.5 萬元（年約 30 萬）
8. 薪資預算：若能存下薪資的 50%，年薪需達 60 萬（約月薪 5 萬）以上才有餘裕。

養老 20 年的開銷試算

這只是「基本盤」。
醫療支出、長照、家人協助、旅遊、通膨……這些都會讓開銷再往上跑。
所以我把 720 萬視為「最低底線」，實際目標抓 1,000 萬比較安心。

通膨與投報的現實

• 通膨年 3%，35 年後購買力只剩 約 36%
• 1,000 萬現值 → 未來要 2,814～2,898 萬 才能買一樣的東西
• 若能維持年報酬率 5%，並堅持 35 年，每月存 2.5 萬左右，理論上可達標
• 但若報酬率偏低或有中斷期，差距可能拉開 200～300 萬

這也是我為什麼堅持把這筆「養老金」視為長期投資，而不是短線理財。

薪資結構的現實與多元收入的必要

根據主計總處資料，2025 年的薪資中位數仍不到 4 萬。
雖然平均總薪資來到 57,452 元，但這是被少數高薪族拉高的結果。
近七成受雇者低於平均數，代表多數人若只靠正職，根本撐不起長期儲蓄。

所以我的策略是：

• 主業穩定現金流：維持生活與社保
• 副業與技能變現：用專長或興趣創造額外收入
• 長期投資：紀律投入、降低情緒干擾
• 健康維護與學習：讓自己能工作更久、保持競爭力

我的實作筆記

1. 年存 30 萬節奏（拆成月 2.5 萬、雙週轉入）。
2. 優先建立 6–12 個月緊急預備金。
3. 長期投資報酬假設年化 5%，以 ETF 為主。
4. 每年固定檢討一次儲蓄率、報酬率與生活支出。
5. 健康與技能是最重要的資產，讓 65 歲之後仍能「用喜歡的方式工作」。

結語：這只是我的版本

這篇筆記只是我用 2025 年最新數據，重新對自己的人生財務做了一次推估。
每個人的出發點、家庭責任、風險承受度都不同，沒有所謂的「標準答案」。

養老，不只是金錢的問題，更是選擇如何生活的問題。
能活得對得起自己，這筆帳才算真的划算。

附錄：本文參考基準